Privatekonomi

Pengar låsta i boendet

Att få bo kvar så länge som möjligt i en invand närmiljö kan vara av högsta prioritet. Men på senare tid har boendekostnaderna ökat mer än man kanske förväntat sig, när det gäller exempelvis uppvärmning, försäkringar och skatter. Många äldre känner då frustration över att inte komma åt det kapital som sitter "lås" i bostaden. Men vill man belåna sitt hus är det inte alltid lätt att som pensionär klara en sedvanlig kreditprövning. Därför finns det idag på bankmarknaden en särskild typ av lån för äldre som har en mycket god säkerhet. Ett lån som innebär att räntekostnaden inte behöver tas ur egen ficka utan läggs på lånet allteftersom. Men det är inte säkert att denna lösning på likviditetsbehovet är utan baksidor. Det gäller att tänka efter före.

Några bakgrundsfakta:

Att villapriserna stigit kraftigt, framförallt i storstadsområdena, betyder inte att småhus alltid stått för den högsta värdestegringen. Det finns en allmän tro att ett husköp varit det bästa pensionssparandet. Visst har det varit en lyckad kombination att samtidigt bo bra och få en värdestegring på bostadsinnehavet. Men en placering på aktiemarknaden för 25 år sedan har varit betydligt bättre, med över 4 000 procents värdestegring enligt Affärsvärldens generalindex, än småhus som har stigit med 260 procent. Och villan har trots allt krävt en hel del kostnader för underhåll under årens lopp.

Huvudorsaken till att många äldre idag har ett bra kapital i sin bostad handlar om att inflationen ätit upp lånen. De som för 25-30 år sedan lånade till sina bostadsköp gjorde något riktigt bra. Den höga inflationen har varit till fördel för dem.

Vad ett lån kan betyda

Hur man ska ta vara på det bundna kapitalet handlar om en planering med lite sunt förnuft. När man lånar omfördelar man sin konsumtion över livet - man tidigarelägger konsumtionen. Det finns inget klandervärt eller omoraliskt i det, men man kan behöva vara realistisk.

Resultatet av att belåna sin bostad blir att man får mindre över när man en dag säljer den. Därför kan man fundera över ändamålet med lånet. Behöver man låna för reparationer och underhåll är väl ett lån alldeles utmärkt, då värdet på villan blir mer beständigt. Men ska man låna för att klara vanlig vardagskonsumtion eller skatter är situationen mindre hållbar över tid. Vad man egentligen gör i båda fallen är att man skjuter fram sitt bostadsbyte. När man ska sälja villan vid ett senare tillfälle behöver man bo någon annanstans. Även en mindre bostad kan vara dyr i inköp eller i månadskostnad. Då kan kapitalet behövas. Det är därför klokt att vara rädd om utrymmet som finns.

Men man kan även resonera tvärtom: att ta vara på möjligheten. Varför inte använda sitt kapital för att leva här och nu? Bara man är medveten om vad man gör. Det finns ju andra faktorer som också spelar roll inför ett lånebeslut. Man kanske har en fritidsbostad eller annan tillgång som man vill ha kvar så länge som möjligt, men som sedan kan säljas för att lösa lånet.

En följd av resonemanget blir att dagens medelålders inte behöver sträva efter att vara helt skuldfria vid 65 år. Man kan sprida sin risk genom att både amortera och spara innan man går i pension. Det ger samtidigt störst handlingsfrihet. Nog gäller det att tänka efter före!

Dela