Riksbanken höjer räntan

Hur kommer den rörliga räntan att utvecklas?

Enligt Riksbankens nya prognos kommer reporäntan som styr den rörliga räntan att stiga snabbare än vad de tidigare trott. Under hösten räknar Riksbanken med ytterligare höjningar med 0,50 procentenheter och att reporäntan sedan höjs gradvis fram till 2009.

Ska jag ha rörlig eller bunden ränta?

Vid valet av vilket som är bäst - rörlig eller bunden ränta finns inga garantier eftersom ingen med säkerhet vet hur ränteutvecklingen kommer att se ut flera år framöver. Det är därför egentligen omöjligt att idag veta vilket val som kommer att ge den största ekonomiska vinningen. Däremot kan man välja strategi utifrån den kunskap som finns idag, vad man själv tror, samt utifrån hur den egna situationen ser ut.

Strategi 1: Ha rörlig ränta

När vi tidigare under flera år hade sjunkande räntor har rörliga lån varit billigast eftersom ränteutgifterna hela tiden sjunkit i takt med räntesänkningarna. Vid en ränteuppgång är valet inte lika självklart.
Den rörliga räntan ligger ofta under den bundna, men man bör inte enbart se till dagens räntenivå för respektive ränta utan även hur räntorna kommer utvecklas framöver.
Tror man på en måttlig ränteuppgång för de rörliga räntorna och att merkostnaden för att ta ett bundet lån inte kommer betala sig under lånetiden kan man välja rörligt lån. Det förutsätter då att man även gör en riskbedömning, dvs att man har råd med att räntan höjs med mer än man förväntat.

Strategi 2: Ha bunden ränta

Fördelen med att ha ett bundet lån är att man vet vilken räntekostnad man kommer att ha under bindningstiden. Men ofta finns det en prislapp på hur mycket man behöver betala för denna säkerhet.
Det finns tillfällen då det kan det vara lönsamt att binda räntan. Det är om man tror att den rörliga räntan kommer att vara högre än dagens bundna under bindnings-perioden. Idag är kostnaden för att binda relativt sett låg.
Enligt Swedbanks ränteanalytiker kommer den rörliga räntan att vara 0,75 procentenheter högre om ett år. Binder man sin ränta på exempelvis fem år idag kommer den rörliga räntan vara dyrare om drygt ett år. Höjs reporäntan ytterligare eller ligger kvar på den högre nivån de kommande fyra åren kan man ha gjort en bra affär.

Strategi 3: Ha en egen räntebuffert

Välj rörlig ränta men sätt av mer, exempelvis lika mycket som om du valt bunden ränta. Spara mellanskillnaden på ett eget konto för att använda som räntebuffert om den rörliga räntan skulle stiga mer än du förväntat.

Vilken strategi är bäst för mig?

Det är inte alltid det mest ekonomiskt fördelaktiga valet som är det bästa. Det finns även andra aspekter att ta hänsyn till.

• Har du mycket små marginaler i din ekonomi är det primära trots allt att inte göra det mest lönsamma valet utan att överhuvudtaget klara din ekonomi. Klarar du inte större ökning av den rörliga räntan välj strategi 2 och bind i alla fall en del eller spara mellanskillnaden mellan rörlig och bunden ränta i en räntebuffert enligt strategi 3.
• Känner du dig otrygg med att dina låneutgifter kan stiga mer än beräknat. Välj strategi 2 för hela eller delar av ditt lånebelopp. Den högre räntekostnaden som en bunden ränta kan innebära får du då se som en försäkrings- eller trygghetspremie. Eller ha en sparbuffert avsedd för ränteutgifter enligt strategi 3
• Är du osäker på vilket val som är bäst kan du gardera dig genom att dela upp dina lån i en del som är rörlig och en annan bunden på exempelvis två olika bindningstider, dvs en mix mellan strategi 1 och 2. Du kan på så sätt minska ditt risktagande.
• Räkna själv på vad olika bindningstider kostar för dina lån och se vad skillnaden mellan de olika alternativen betyder i kronor. Rör det sig inte om så stora belopp för din del kanske valet blir enklare
• Väljer du att binda räntan bör du, om det går, även ta hänsyn till vilken ränta du kan förväntas få då lånet ska räntesättas på nytt, dvs hur ränteläget är vid bindningstidens slut. Väljer du olika bindningstid sprider du risken och hela lånet sätts inte om samtidigt.
• Funderar du på att sälja din bostad? Välj inte längre bindningstid än du kommer att bo kvar i huset så du slipper att betala ränteskillnadsersättning om räntorna då skulle ligga lägre.