Tips för en bättre pensionsekonomi
Hur mycket får du i pension? Vilka kostnader kommer du ha? Kommer du att klara dig på din pension? Privatekonomen Ylva Yngveson ger dig tips om vad du skall tänka på inför pensionen.
| 1. | Se till att din lön och andra personalförmåner, t ex tjänstebil, ligger till grund för storleken på din framtida pension. Byt eventuellt ut förmåner som inte gör det. Undersök hur din tjänstepension påverkas av inkomsterna de sista åren. Tänk på att i vissa tjänstepensionsavtal måste du ha jobbat visst antal år för att få full pension och för garantipension i den allmänna pensionen krävs att du har varit bosatt i Sverige minst 40 år.
|
| 2. | Ta reda på vilka pensionsdelar du har rätt till. På minpension.se kan du se både allmän pension och tjänstepension. Tyvärr skickar inte alla försäkringsbolag ännu in sin information till minpension.se, vilket gör att det inte är säkert att du får en heltäckande bild. Du kan ha vilande försäkringar, s k fribrev, från tidigare anställningar som kan tillkomma och din förmånsbestämda pension från olika anställningar kanske ska samordnas.
|
| 3. | Tänk igenom när du vill ta ut din pension och under hur lång tid. Kommer du att få garantipension som en del av din allmänna pension kan du inte ta ut den delen före 65 år. Var medveten om att pensioner under utbetalning inte ökar på samma sätt som löntagarnas utveckling, så bränn inte allt de första åren.
|
| 4. | Undersök när du bör ta ut olika delar och hur mycket det blir. All pension behöver inte tas ut samtidigt och inte under samma period. I detta val behöver du ta hänsyn till:
Finns inget efterlevandeskydd? Ta ut de pensionsdelarna först. Vill du spara aktivt på aktiemarknaden även efter 65? Ha kvar sparformer där du slipper deklarera försäljningar varje år. Använd annat sparande först. Är utbetalningen livsvarig? Ta ut de pensionerna direkt när du går i pension då du inte vet hur länge du kommer att leva. Håll ett öga på skatten. Kan du fördela dina inkomster jämnare över åren och då komma under gränsen för statlig skatt? Har du pension med kort utbetalningstid kanske du ska förlänga utbetalningstiden några år. Avdragsgillt sparande som ska beskattas kanske du ska vänta något med att ta ut. Håll ett öga på möjligheten till bostadstillägg, BTP, om du får låg pension. Ta reda på hur dina inkomster och tillgångar påverkar bostadstillägget. |
| 5. | Räkna på hur stor din pension blir efter skatt och vad du får kvar efter utgifter. Räcker inte pengarna till den standard du vill ha finns tre alternativ:
Jobba längre så att pensionen fördelas på färre år. Spara mer, d v s avstå från konsumtion idag så att du kan konsumera mer framöver. Dra ned på utgiftsnivån, d v s de stora utgifterna: boende, bil, fritidshus. Vardagsutgifterna kan minska till en början, men längre fram kan kostnader öka som har med hälsa att göra, dels mediciner, glasögon o likn, dels inköp av tjänster t ex snöskottning och tvätt. |
| 6. | Se över ditt sparande. Dra ned på risknivån i god tid innan du ska ta ut pengarna. Var ändå medveten om att pensionstiden kan vara lång och du kan ha kvar placeringar med högre risk för att få större möjligheter. Och satsa inte allt på ett kort t ex att bara amortera. Du behöver inte vara skuldfri vid 65. Det kan vara bättre att ha byggt upp ett sparande så att du får både bättre handlingsfrihet och möjlighet till bättre ekonomi.
|
| 7. | Vad händer med ekonomin om du blir ensam? Lever du i parförhållande behöver ni gå igenom efterlevandeskydd och vad familjejuridiken säger. När du passerat 65 år upphör en hel del efterlevandeskydd och de flesta grupplivförsäkringar. Speciellt om ni flyttat ihop på senare år och har barn som inte är gemensamma behöver ni skriva olika juridiska handlingar. Det gäller överhuvudtaget om ni är sambor, oavsett om barnen är gemensamma eller ej är de gemensamma kan ni helt enkelt fundera på att gifta er.
|
| 8. | När du väl bestämt dig då måste du själv säga till att du vill ta ut allmän pension och tjänstepension.För privat pensionssparande måste du däremot säga till om du vill ändra, t.ex. skjuta på, uttaget. Annars sätter utbetalningarna igång enligt avtalet. Tänk också på att om du får utbetalningar från flera håll kan det vara klokt att begära jämkning av skatten i god tid om du vill undvika kvarskatt. Den som inte är huvudutbetalare drar nämligen 30 procent i skatt på beloppet och det kan vara för lite för de flesta.
|
|
