Bra idé plocka ut pension tidigare?
Är du duktig på att göra placeringar, kan hushålla med pengarna tills de behövs, har familj att skydda och inte råkar ut för negativ skatteeffekt kan du fundera över det, säger Ylva Yngveson på Institutet för Privatekonomi.
Det kan dock bli tufft att klara ekonomin bara på den återstående pensionsinkomsten om du lever länge, påpekar hon.
För dig med tillgångar men låga inkomster
Har du stora tillgångar och låga inkomster kan förtidsuttag vara något för dig. Då slipper du högt marginalskatteuttag och har samtidigt en buffert att ta av.
Även om det skulle visa sig att du inte blir så gammal kan förtidsuttag vara en fördel. Efterlevandeskyddet i den allmänna pensionen är nämligen i princip obefintligt efter fyllda 65 år. Går du bort tidigt tillfaller det mesta av din intjänade pension de övriga i din årskull. Om du gör förtidsuttag så har du åtminstone räddat hem en del av pensionen till familjen.
Finns det risker med förtidsuttag?
Riskerna gäller framförallt hur ekonomin blir om du lever länge eller om du får dålig avkastning på dina pengar.
Dessutom behövs lite planering. Ska de förtida uttagna pensionspengarna användas löpande under tiden som pensionär gäller det att vara duktig på att hushålla. Sätter du in pengarna i en kapitalförsäkring blir det möjligt att göra månatliga utbetalningar.
Fördelarna är främst att det blir möjligt att placera pengarna själv, att styra när du ska använda dem och att rädda hem pengarna till familjen.
Realistiska förväntningar på framtidens välfärd
Ylva Yngveson påpekar at det kan vara klokt att ha realistiska förväntningarna om hur samhället kan ställa upp med resurser i framtiden.
Vi ska inte bli överraskade om vi får stå för mer av de personliga omkostnaderna, till exempel för bostad, hemtjänst, viss vård och hjälpmedel. En sak kan man konstatera: det kommer att behövas en bra buffert när vi blir äldre. Det kan därför vara klokt att inte fatta beslut enbart efter de regler som finns idag utan vara öppen för att det kan komma förändringar, säger hon.
Nackdelar vid förtidsuttag
- Vid lång livslängd har du förlorat i total utbetalning. Dessutom blir månatliga utbetalningen relativt sett låg.
- Du kan få ut mindre efter skatt än om du väntat med att ta ut pensionen. Det beror på att pensionen läggs ovanpå arbetsinkomsten och att marginalskatten därmed kan bli hög.
- Bidrag och ersättningar, till exempel arbetslöshetsersättning och bostadsbidrag, minskar.
- Du måste kunna hushålla med pengar över tid. Kapital som tagits ut kan behöva användas löpande under årens lopp för att fylla ut den lägre pensionsutbetalningen.
- Många lever i tvåsamhet och utgår i planeringen från den gemensamma inkomsten. Någon kommer att gå bort först så därför måste man tänka igenom hur ekonomin kan se ut som efterlevande.
Fördelar vid förtidsuttag
- Du får själv bestämma över placeringen av pengarna. Avkastningen behöver vara bättre än löneutveckling under arbetsåren och bättre än löneutveckling minus 1,6 procentenheter under pensionsåren.
- Det finns i stort sett inget efterlevandeskydd efter 65 år i den allmänna pensionen. De pengar som tagits ut och inte förbrukats finns kvar till dödsboet och arvingarna.
- Med ett kapital på hand på pensionsdagen kan du själv bestämma när pengarna ska användas.
- Pensionärer kan få bostadstillägg. Om du gör förtida uttag och pensionen därefter blir låg och det inte finns stora tillgångar kan bostadstillägget bli större än om du inte gjort förtida uttag.
Regler för förtidsuttag
- Både tilläggspensionen och den nya allmänna pensionen är möjliga att börja ta ut från 61 års ålder.
- Tilläggspensionen (ATP-delen) räknas ned med 0,5 procent för varje månad den tas ut tidigare.
- Inkomst- och premiepensionskapitalet fördelas på fler år beroende på vilket år man är född och från vilket år man börjar ta ut pensionen.
- Utbetalningen kan avbrytas och tas upp igen vid ett senare tillfälle.
- Inkomstpensionen och premiepensionen kan tas ut från olika tidpunkter.
- Tilläggspension och inkomstpension måste tas ut samtidigt.
- Pensionen kan tas ut i olika stora andelar, 25, 50, 75 och 100 procent.
|
