För dig som har byggt upp en större förmögenhet kan tjänstepensionen vara en del av en större ekonomisk helhet, tillsammans med exempelvis privat sparande, investeringar, utdelningar och andra tillgångar.

Planera uttaget av tjänstepensionen

Många fokuserar under yrkeslivet på hur mycket pensionskapital som byggs upp. Minst lika viktigt är att fundera över hur kapitalet ska användas den dag pensionen börjar betalas ut.

Beroende på pensionsavtal och individuella förutsättningar kan tjänstepensionen exempelvis tas ut under en begränsad period eller under längre tid. För vissa kan ett högre kassaflöde under de första pensionsåren vara viktigt. För andra kan ett mer långvarigt uttag ge större ekonomisk trygghet genom hela pensionärslivet.

– Uttaget av tjänstepensionen bör planeras i god tid. Vilken lösning som passar beror bland annat på hur dina övriga tillgångar ser ut och hur du vill att din ekonomi ska se ut som pensionär, säger Madelén Falkenhäll, ekonom för finansiell hälsa på Swedbank.

Se pensionen i relation till dina övriga inkomster

När du närmar dig pension kan det vara värdefullt att planera hur olika inkomster och tillgångar ska användas över tid. Det kan till exempel handla om när tjänstepensionen ska tas ut, hur stora uttag du behöver och hur pensionen samspelar med andra inkomster.

Som Private Banking-kund kan du exempelvis ha inkomster från kapital, utdelningar eller en framtida försäljning av ett företag. Skatten är också en del av planeringen.

– Det handlar inte om att enskilt maximera eller minimera uttag ett visst år, utan om att se helheten och skapa balans mellan kapital, pension och skatteeffekter över en längre period. Genom att se olika uttag tillsammans kan du skapa en jämnare ekonomi över tid, säger Madelén Falkenhäll.

Tjänstepension och generationsplanering

Tjänstepensionen kan också vara relevant när du planerar för nästa generation.

Många väljer spontant att använda sitt privata kapital först och låta pensionskapitalet ligga kvar. Men i vissa situationer kan det vara värt att resonera tvärtom.

Privat kapital kan ofta föras vidare till nästa generation på ett annat sätt än pensionskapital. Det kan därför finnas situationer där det är klokt att använda delar av pensionskapitalet för den egna försörjningen och samtidigt bevara annat kapital som du vill kunna föra vidare till barn eller barnbarn.

– För den som har flera olika typer av tillgångar kan det vara relevant att fundera över vilka tillgångar man vill använda själv och vilka man vill kunna föra vidare, säger Madelén Falkenhäll.

För dig som företagare

För dig som äger eller driver företag kan tjänstepensionen vara en viktig del av den långsiktiga ekonomiska planeringen. Inför en framtida försäljning av företaget kan det exempelvis vara relevant att se över hur pensionskapitalet tillsammans med övriga tillgångar ska bidra till din ekonomi efter försäljningen.

Pensionskapital, investeringskapital och andra tillgångar kan tillsammans ge större flexibilitet än att vara beroende av en enda inkomstkälla. Det kan därför vara klokt att se över pensionsplaneringen i god tid inför större förändringar i livet eller företagandet.

Planera pensionen som en del av helheten

Tjänstepensionen kan vara en viktig del av både din framtida försörjning och din långsiktiga förmögenhetsplanering. Genom att fundera igenom pensionskapital, övriga tillgångar, inkomster och framtida behov kan du skapa bättre förutsättningar för den ekonomi du vill ha som pensionär.